こどもNISAのデメリット5つ｜投資信託だけ・原則引き出せない・18歳で子どものお金に｜毎月いくらで上限に届く？

2026年10月21日

悩んでる人

・こどもNISAって、始めて損することはないの？
・子どもの口座に入れたお金は、親が自由に使える？
・毎月いくら積み立てれば、上限まで使い切れる？

こどもNISAは、0〜17歳の子ども名義で、投資の利益が非課税になる制度です（2027年1月から）。

便利な一方で、「投資信託しか買えない」「お金を自由に引き出せない」「18歳で子ども本人のお金になる」という、始める前に知っておきたい弱点があります。

投資なので元本の保証はなく、値下がりすることもあります。家計の生活費や近いうちに使うお金は入れないのが基本です。

この記事では、楽天証券と金融庁の案内をもとに、こどもNISAのデメリットと、毎月いくらで上限に届くかの早見表をまとめます。

📝 この記事の結論

買えるのは投資信託だけ：個別株は買えない（つみたて投資枠と同じ考え方）
引き出しに制限：原則は引き出せない。12歳以上で、子どものための用途・子どもの同意・書類の提出などの条件を満たすと引き出せる
18歳で子どものNISAへ：大人のNISAに自動で移り、子ども本人が使うお金になる
贈与の扱いに注意：親や祖父母が入れるお金は子どもへの贈与。名義だけ子どもにすると「名義預金」と見られることがある
上限：年60万円・合計600万円。月5万円なら10年で上限に届く

📋 こどもNISAのしくみ（デメリットの前に）

まず、こどもNISAの決まりを表にします。

使える人	0〜17歳の子ども（口座の開設は2027年1月から）
年間に投資できる額	60万円まで
非課税で持てる上限	600万円（非課税保有限度額）
非課税で持てる期間	無期限（ジュニアNISAは原則5年だった）
買える商品	投資信託だけ（つみたて投資枠と同じ）
18歳になったら	大人のNISAのつみたて投資枠に自動で移る（手続きはいらない）

※楽天証券「こどもNISA」（財務省「令和8年度税制改正の大綱」より作成とされています）・金融庁 NISA特設ウェブサイトより

申し込みの流れや必要な書類は楽天証券のこどもNISAの申込の流れ｜必要書類・いつから取引できる？・キャンペーンまとめにまとめています。

⚠️ こどもNISAのデメリット5つ

デメリット1：買えるのは投資信託だけ

ジュニアNISAでは個別株も買えましたが、こどもNISAで買えるのは投資信託だけです。

子どもと一緒に好きな会社の株を買う、という使い方はできません。

ただ、投資信託は少額から始められ、ひとつの会社の株より値下がりのリスクを分けやすい、という面もあります。

デメリット2：お金を自由に引き出せない

金融庁の案内では、口座を持つ子どもが0〜17歳の間は、原則としてNISA口座の資産を払い出せません。

楽天証券の案内では、次の条件を満たすこと等で、12歳以上から引き出せるとされています。

使い道が子どものためであること（学校の入学金や授業料など）
子どもが引き出しに同意していること
金融機関に必要な書類を出すこと

※楽天証券「こどもNISA」より

家族の急な出費や、親の生活費のために引き出すことはできないと考えておきましょう。

デメリット3：18歳で子ども本人のお金になる

こどもNISAで育てた資産は、18歳になると大人のNISAに自動で移り、子ども本人が投資を続けられます。

裏を返すと、口座のお金は最初から子どものものです。

「親のお金を、税金がかからない場所に置いておく」という使い方には向きません。

デメリット4：入れるお金は「贈与」になる

親や祖父母がこどもNISAに入れるお金は、子どもへの贈与です。

年60万円の枠だけなら、贈与税の基礎控除（年110万円）の中に収まりますが、ほかの贈与と合わせた金額で考えます。

ここに注意

名義だけ子どもにして、実際は親が管理しているお金は「名義預金」と見られることがあります。

あげた記録の残し方は、下の贈与税の記事で確かめてください。

くわしくはこどもNISAの贈与税はどうなる？年60万円なら非課税・名義預金と言われない入金の仕方と楽天証券での準備にまとめています。

デメリット5：値下がりすることもある

こどもNISAで非課税になるのは、運用で出た利益への税金です。

NISAの外で投資すると、売却益などにはおよそ20%の税金がかかりますが、こどもNISAの利益はかかりません。

ただし、投資信託の値段は上がり下がりするので、入れたお金より減ることもあります。

大学の入学金など使う時期が決まっているお金は、使う数年前から値下がりしにくいものに分けておく、などの考え方も大切です。

ほかにも知っておきたいこと2つ

1つ目は、損失が出ても、ほかの口座の利益と相殺できないことです。

NISAの口座で出た損失は、特定口座や一般口座の利益と合わせて計算する「損益通算」ができません。

損失を次の年以降に繰り越すこともできません。
※金融庁「NISAを利用する皆さまへ」より

2つ目は、こどもNISAの口座は、あとから金融機関を変えられないことです。

こどもNISAの口座は、1人につき1つの金融機関でしか開けません。

別の金融機関に移りたいときは、今のこどもNISAの口座を廃止してから、開き直すことになります。
※楽天証券「こどもNISA」のよくある質問より

口座を開く金融機関は、長く使うつもりで選びましょう。

筆者の体験

筆者は、子ども名義の口座で、子どもがお祝いなどでもらったお金をまとめて、オルカンを一括で買っています。

こどもNISAなら、これから出る利益に税金がかからないので、使うかどうかを考えているところです。

0〜17歳の間は原則引き出せないので、いつ使うお金なのかを先に考えてから決めるつもりです。

🧮 毎月いくら積み立てると、上限の600万円に届く？

こどもNISAの枠は年60万円、合計600万円です。

毎月の積立額ごとに、入れたお金（元本）の合計を計算すると、次のようになります。

毎月の積立	1年で	10年で	上限600万円に届くまで
5,000円	6万円	60万円	100年（18歳までには届かない）
1万円	12万円	120万円	50年（18歳までには届かない）
3万円	36万円	360万円	約16年8か月
5万円	60万円（年の上限）	600万円	10年