楽天証券で個人向け国債を買う方法｜変動10年と固定5年どっち・中途換金の損・MMFとの違い

 

楽天証券では、国が個人向けに出している「個人向け国債」を1万円から、手数料なしで買えます。

2026年10月募集分の利率は、変動10年が年2.05%・固定5年が年2.39%・固定3年が年2.07%（どれも税引前）です。

この記事では、財務省と楽天証券の公式ページをもとに、買い方・100万円で受け取れる利子・途中で換金したときの損・変動と固定の選び方をまとめます。

 

 

📄 個人向け国債の3つの種類と利率（2026年10月募集分）

※財務省「個人向け国債の発行条件等」（2026年10月7日発表）（2026年10月16日確認）より。募集期間は2026年10月8日〜10月30日、発行日は11月16日、利払いは毎年5月15日と11月15日の年2回。どの種類も利率の下限は0.05%です

 

利率は毎月変わり、財務省が月の初めごろに次の募集分を発表します。

変動10年は、これからの金利が上がれば利率も上がる（半年ごとに見直し）タイプです。

固定5年・固定3年は、買ったときの利率が満期まで続きます。

 

🧮 100万円買うと利子はいくら？手取りの目安

2026年10月募集分の利率で100万円を買った場合の、1年分の利子の目安です。

 

※財務省の発行条件（2026年10月募集分）の利率をもとに当ブログで計算した目安です。変動10年は半年ごとに利率が変わるので、2年目以降の利子は変わります。初回の利子は発行日からの期間で計算されます

 

利子には20.315%の税金がかかり、受け取るときに差し引かれます。

国債などの債券はNISAでは買えないので、楽天証券では特定口座などで買うことになります（NISAで買えるのは株・投資信託・ETFなど）。

※金融庁「NISAの抜本的拡充・恒久化のイメージ」（2026年10月16日確認）より。成長投資枠の対象は上場株式・投資信託など

 

楽天証券の税金の仕組みは楽天証券の税金まとめ｜税率・仕組み・節税方法を初心者向けに解説を見てください。

 

⚠️ 途中で換金すると利子はほとんど残らない

個人向け国債は、発行から1年たつまで原則として換金できません。

1年たてばいつでも国に買い取ってもらえますが、そのときは「直前2回分の利子（税引前）×0.79685」が差し引かれます。

変動10年を100万円買って、利率が2.05%のまま1年後に換金したときの目安はこうなります。

 

※財務省「個人向け国債の発行条件等」の中途換金の決まりをもとに、利率が変わらないとして当ブログで計算した目安です。初回の利子の期間の長さなどで実際の金額は少し変わります

 

つまり、1年で換金すると、それまでの利子がほぼそのまま差し引かれる計算です。

元本は減らないのが国債の安心なところですが、数年は使わないお金で買うのが基本です。

 

なお、持っている人が亡くなったときや、大きな自然災害の被害を受けたときは、1年たつ前でも換金できます。

 

🛒 楽天証券で個人向け国債を買う手順

1. 楽天証券の総合口座を開く（すでにあればそのまま）
2. ログインして、国内債券の個人向け国債の注文画面へ進む
3. 販売説明の資料を確認し、変動10年・固定5年・固定3年から選ぶ
4. 金額を入れて注文する（額面1万円から1万円単位）

 

※楽天証券「個人向け国債」・「取引時間／注文受付時間」（2026年10月16日確認）より。平日0:00〜14:30の注文は当日扱い、17:15〜24:00と土日祝は翌営業日扱い。国内債券の取引には電子交付への同意が必要です

 

買うお金は、楽天証券の口座に入れておきます。

楽天銀行と連携（マネーブリッジ）していると入金の手間が減ります。

 

入金の方法は楽天証券の入金方法4つを比較｜手数料無料のおすすめはマネーブリッジで比べています。

 

🤔 変動10年と固定5年どっちがいい？MMFとの違い

 

どれを選んでも、国が元本と利子を払う仕組みなので、株や投資信託のように元本が大きく減る心配は小さい商品です。

いつでも出し入れしたいお金なら、楽天証券のMMFのほうが向いています（MMFは元本が保証されていません）。

 

MMFの仕組みは楽天証券のMMFとは？利回り・買い方・メリットを初心者向けに解説で解説しています。

 

❓ 楽天証券の個人向け国債のよくある質問

 

📝 まとめ｜数年使わないお金を、手数料なしで国に預ける

 

※2026年10月16日に、財務省（個人向け国債の発行条件等）・楽天証券（個人向け国債・取引時間）・金融庁（NISA）の公式資料で確認した内容です。利率は毎月変わります