楽天カードの分割払いキャンペーン｜楽天市場のポイント最大7倍は手数料を引いても得か

2026年11月3日

悩んでる人

・楽天市場の分割払いキャンペーン（ポイント最大7倍）はお得？
・手数料を引いても得になるのは、いくらを何回に分けたとき？
・あとから分割や2回払いでも、キャンペーンの対象になる？

楽天経済圏の住人

楽天市場では、楽天カードの分割払いでポイントが上乗せされる分割払いキャンペーンが毎月開かれています。
ただし分割払いには手数料がかかるので、得になるのは金額と回数の組み合わせしだいです💡
楽天カード公式の条件と手数料表をもとに、得か損かを計算できるシミュレーターを作りました。

📝 この記事の結論

楽天市場の分割払いキャンペーンは毎月開催・毎月エントリー。分割払いの合計が7万円以上で+4倍（上限4,000ポイント）
得になるのは、7万円以上を3回（約19.6万円まで）か5回（約11.7万円まで）にしたときだけ（2026年11月の条件）。6回以上は手数料のほうが多い
あとから分割はキャンペーンの対象外。手数料も高い（実質年率17.64%）
楽天市場では2回払い（手数料なし）は選べない。回数は3〜24回から選ぶ
分割払いにしても、ふだんのポイントは1回払いと同じだけ貯まる

▼ 分割払いキャンペーンは入会したばかりでも対象 ▼

楽天カードを公式サイトで見る ≫

🎁 楽天市場の分割払いキャンペーン｜ポイント最大7倍の条件

楽天市場で楽天カードの分割払いを使うと、分割払いの特典ポイントが上乗せされるキャンペーンが毎月開かれています。

「最大7倍」のうち、分割払いにしたから増えるのは最大4倍の部分だけです。

残りの3倍は、1回払いでももらえます。

内訳	倍率	1回払いでももらえる？
楽天カードの通常ポイント	1倍	○
楽天市場のお買い物ポイント	1倍	○（楽天ふるさと納税は対象外）
楽天カードの特典（SPU）	1倍	○
分割払いの特典（要エントリー）	最大4倍	×　分割払いのときだけ

分割払いの特典は、その月に楽天市場で分割払いにした金額の合計で倍率が決まります。

2026年11月の条件は次のとおりです（10月と同じです。期間は11月2日〜30日）。

その月の分割払いの合計（税込・送料込み）	分割払いの特典	もらえるポイントの例
2万円未満	対象外	0ポイント
2万円以上	+1倍	3万円で300ポイント
5万円以上	+2倍	6万円で1,200ポイント
7万円以上	+4倍	7万円で2,800ポイント／10万円で上限の4,000ポイント

毎月開催・毎月エントリーが必要。5と0のつく日のエントリーとは別
特典ポイントの上限は1人4,000ポイント（期間限定ポイント）。10万円を超えた分は増えない
楽天ブックス・楽天Kobo・楽天ふるさと納税・Rakuten Fashion・楽天24・楽天ビックも対象
11月利用分の特典は2027年2月末ごろにもらえる（2027年3月31日まで使える期間限定ポイント）

⚠️ ポイントがもらえなくなる主なケース

1回払いで買って、あとから分割に変えた分
予約購入・在庫切れやキャンセルになった注文・ポイントで払った分
楽天西友ネットスーパー、楽天モバイルの楽天市場店での買い物
分割払いの枠が足りず、翌月の1回払いになった分
特典をもらう前の請求日に、楽天カードの支払いが遅れている
最初の請求の前に銀行振込で全部払ってしまい、分割払いの請求が無い

条件は月ごとに変わることがあります。

エントリーは、5と0のつく日の公式ページにある「楽天カード分割払い」の欄からできます。

▼ 5と0のつく日のページ内（公式） ▼

分割払いキャンペーンにエントリーする ≫

🔎 楽天ふるさと納税での分割払いと5と0のつく日の関係は「楽天ふるさと納税はいつがお得？」、5と0のつく日の条件は「楽天 5と0のつく日完全ガイド」で解説しています。

🧮 分割払いは得か損か｜手数料とポイントのシミュレーター

金額と回数を入れると、手数料・特典ポイント・差し引きを計算します。

2026年11月のキャンペーンの条件（2万円以上1倍・5万円以上2倍・7万円以上4倍・上限4,000ポイント）で計算しています。

その月に楽天市場で分割払いにする金額の合計（円）税込・送料込み。キャンペーンの倍率は、1か月の分割払いの合計で決まります支払い回数楽天市場の注文画面で選べるのは3〜24回です分割にするタイミング分割払いキャンペーンにエントリーする

1ポイント＝1円として計算した目安です。1回払いでももらえるポイント（3倍分）は、差がつかないので入れていません
手数料は公式の「100円あたりの手数料」で計算しています。実際の金額は端数の調整でわずかに変わることがあります

金額と回数ごとの「特典 − 手数料」を表にしました（注文時に分割を選び、エントリーした場合）。

回数	5万円	7万円	10万円	15万円
3回	−20円	+1,372円	+1,960円	+940円
5回	−700円	+420円	+600円	−1,100円
6回	−1,040円	−56円	−80円	−2,120円
10回	−2,400円	−1,960円	−2,800円	−6,200円
12回	−3,080円	−2,912円	−4,160円	−8,240円

得になるのは、7万円以上を3回か5回にしたときだけです。

6回以上になると、手数料が特典ポイント（4倍＝100円あたり4ポイント）を上回ります。

5万円台は倍率が2倍なので、3回でもわずかに損です。

また特典ポイントには4,000ポイントの上限があるので、金額が大きすぎても損になります。

3回なら約19.6万円まで、5回なら約11.7万円までが、得になる範囲です。

💴 楽天市場で分割払いにしたときの手数料

楽天市場の注文画面で選べるのは3〜24回です。

注文するときに分割払いを選ぶと、手数料は次のとおりです。

回数	実質年率	100円あたりの手数料	7万円のとき	10万円のとき
3回	12.25%	2.04円	1,428円	2,040円
5回	13.50%	3.40円	2,380円	3,400円
6回	13.75%	4.08円	2,856円	4,080円
10回	14.50%	6.80円	4,760円	6,800円
12回	14.75%	8.16円	5,712円	8,160円
15回	15.00%	10.20円	7,140円	10,199円
18回	15.00%	12.24円	8,568円	12,240円
20回	15.00%	13.60円	9,520円	13,600円
24回	15.00%	16.32円	11,424円	16,320円

キャンペーンの特典は最大で100円あたり4ポイントです。

100円あたりの手数料が4円を超える6回以上は、特典をもらっても手数料のほうが多くなります。

2回払い・30回・36回やあとから分割も含めた分割手数料の早見表（1万・5万・10万円）と、分割払いが「やばい」と言われる理由は「楽天カードの分割手数料の早見表」でまとめています。

▼ 手数料と返済シミュレーション（公式） ▼

楽天カードの分割払いページを見る ≫

🛒 楽天市場で分割払いにするやり方

楽天市場では、注文内容の確認ページで支払い回数を選びます。

1回ごとに設定が必要です。

商品をかごに入れて、ご購入手続きへ進む
支払い方法で楽天カードを選び、「支払い回数」をクリックする
「分割払い」を選び、回数（3〜24回）を決める
注文を確定する（キャンペーンのエントリーは、注文の前でもあとでもよい）

分割払いが選べないときは、次の3つを確かめてください。

そのショップが分割払いに対応していない（対応しているかは、各ショップのページで確認）
2回払いを探している＝楽天市場には2回払いがない。3回以上から選ぶ
分割払いの枠が足りない＝枠を超えると、翌月の1回払いになる。枠は「楽天カードの限度額と増枠」で確認方法をまとめています

⚠️ あとから分割・2回払い・一括返済とキャンペーンの関係

分割払いには、キャンペーンの対象になる使い方と、ならない使い方があります。

使い方	キャンペーン	ポイント
楽天市場で注文するときに分割払い（3〜24回）	対象	エントリーしてから、その月の合計で倍率が決まる
1回払いで買って、あとから分割に変える	対象外	手数料も実質年率17.64%と高い
2回払い	―	楽天市場では選べない（お店で使うときだけ・手数料なし）
最初の請求の前に銀行振込で全部払う	対象外	分割払いの請求がなくなるため