・dカードの還元率が下がるって本当？
・ドコモユーザーなら、dカード GOLDのほうがいい？
楽天カードとdカードは、どちらも年会費無料で、いまの基本の還元率は1%です。
ただし、dカード（年会費無料のほう）は2027年1月の利用分から、ふつうの買い物の還元率が0.5%に下がると、ドコモから発表されています。
この記事では、楽天カードとdカードの公式ページをもとに、還元率・年会費・保険の違いと、どっちを選ぶか・2枚持ちの使い分けをまとめます。
- 年会費無料のカードどうしなら：楽天カード（dカードは2027年1月から0.5%に下がる）
- 楽天市場・楽天モバイルをよく使う：楽天カード（楽天市場で3倍）
- ドコモの料金が毎月1万円（税抜）をこえる：dカード GOLDを検討（ドコモ料金の10%がポイント）
- 両方使う人：ドコモ料金はdカード GOLD、ほかの買い物は楽天カードの2枚持ち
🔍 楽天カードとdカードの違い｜一覧で比較
まずは、年会費無料のカードどうしと、ゴールドどうしを並べます。
| 楽天カード | dカード | 楽天ゴールドカード | dカード GOLD | |
|---|---|---|---|---|
| 年会費（税込） | 永年無料 | 無料（2027年1月から、前の年に1回も使わないと1,650円） | 2,200円 | 11,000円 |
| ふだんの買い物 | 100円で1ポイント（1%） | 100円で1ポイント（1%）→2027年1月から200円で1ポイント（0.5%） | 100円で1ポイント（1%） | 100円で1ポイント（1%） |
| 楽天市場 | 3倍（SPU） | ふだんの買い物と同じ | 3倍（SPU） | ふだんの買い物と同じ |
| ドコモのケータイ・ドコモ光の料金 | 特別な上乗せはなし | 1,000円（税抜）で10ポイント | 特別な上乗せはなし | 1,000円（税抜）で100ポイント（10%） |
| 貯まるポイント | 楽天ポイント | dポイント | 楽天ポイント | dポイント |
| 海外旅行保険 | あり（旅行代金をカードで払ったとき） | なし（2026年3月末で終了） | あり（旅行代金をカードで払ったとき） | あり（最大1億円） |
| 国際ブランド | Visa・Mastercard・JCB・American Express | Visa・Mastercard | Visa・Mastercard・JCB | Visa・Mastercard |
※ドコモの料金のポイントは、ahamo・irumo・ドコモ miniなど一部のプランと、端末代金・手数料は対象外です。楽天市場の3倍はSPUの特典で、上限や条件があります
いちばん大きな違いは、2027年1月からの dカードの改定と、ドコモ料金の10%です。
ここから、順番にくわしく見ていきます。
📉 dカードは2027年1月から還元率0.5%に｜何が変わる？
ドコモは2026年9月1日に、年会費無料の「dカード」のポイントと年会費を見直すと発表しました。
dカード GOLD・GOLD U・PLATINUMは、この改定の対象外です。
- ふだんの買い物：100円で1ポイント → 200円で1ポイント（2027年1月の利用分から）
- 年会費：初年度は無料。2年目からも無料だが、前の年に1回も使わないと1,650円（税込）（2027年1月から数えて、2028年2月の引き落とし分から請求）
- d払いの支払い元をdカードにした場合：改定のあとも200円で2ポイントのまま
※スマホのタッチ決済など一部の支払いには別の決まりがあります
つまり2027年からは、dカードをそのままお店で出すと0.5%、d払いを通すと1%になります。
d払いが使えないお店やネット通販では0.5%になるので、ふだんの買い物のメインカードとしては、楽天カードのほうが有利になります。
古い比較記事には「dカードにも旅行保険が付く」と書かれたままのものがあるので、気をつけてください。
🛒 支払い先別に比べるとどっちがお得？
同じ1%でも、使う場所によって差がつきます。
| 支払い先 | 向いているカード | 理由 |
|---|---|---|
| 楽天市場 | 楽天カード | 楽天カード払いでいつでも3倍（SPU） |
| ネット通販・d払いが使えないお店 | 楽天カード | dカードは2027年から0.5% |
| ドコモのケータイ・ドコモ光 | dカード GOLD | 税抜の料金の10%がポイント |
| d払いが使えるお店 | どちらでも | dカードをd払いの支払い元にすれば1% |
| 海外旅行 | 楽天カード・dカード GOLD | 年会費無料のdカードは保険が終了 |
※dカードの「1%」「0.5%」は2027年1月の改定のあとの数字です
楽天カードも、電気・ガス・税金・携帯料金などは還元率が下がる支払いがあります。
支払い先ごとの還元率は、次の記事にまとめています。
▼ 楽天市場はいつでも3倍 ▼
📱 ドコモユーザーはdカード GOLDの元が取れる？
dカード GOLDは、ドコモのケータイとドコモ光の料金が1,000円（税抜）ごとに100ポイント（10%）になります。
年会費は11,000円（税込）なので、ドコモの料金がいくらなら元が取れるかを計算しました。
| ドコモの料金（毎月・税抜） | 1年でもらえるポイント（10%） | 年会費11,000円を引くと |
|---|---|---|
| 5,000円 | 6,000ポイント | −5,000円 |
| 10,000円 | 12,000ポイント | ＋1,000円 |
| 15,000円 | 18,000ポイント | ＋7,000円 |
| 20,000円 | 24,000ポイント | ＋13,000円 |
※1ポイント＝1円で計算。ドコモの料金のポイントだけで計算し、ふだんの買い物の1%や年間ご利用額特典は入れていません
目安は、家族の回線もふくめてドコモの料金が毎月1万円（税抜）をこえるかどうかです。
dカード GOLDには、前の年の買い物が100万円以上で最大10,000円（税込）相当の特典や、購入から3年・最大12万円のケータイ補償もあります。
一方、ahamo・irumo・ドコモ miniの人や、ドコモの料金が少ない人は、10%の対象外か元が取れないので、年会費無料の楽天カードのほうが向いています。
※10%のポイントは、ドコモの料金の支払いをdカード GOLDに設定し、利用する番号を登録した月が対象です
ドコモの料金のポイントで年会費の元が取れたので、途中でdカード GOLDに切り替えたこともあります。
ただ、今ふり返ると、高いスマホ料金を払って、そのぶんのポイントで年会費をまかなっていただけでした。
スマホ料金そのものが安いほうがお得なので、結局はお得ではなかったと思っています。
いまは楽天モバイルに乗り換えて、dカードは解約し、楽天カードをメインにしています。
✈️ 保険・空港ラウンジの違い
旅行によく行く人は、保険の違いも見ておきましょう。
- 楽天カード・楽天ゴールドカード：海外旅行保険あり。ツアーなどの旅行代金を、出国前に楽天カードで払ったときに付く
- 楽天プレミアムカード：海外旅行保険が持っているだけで付く。海外の空港ラウンジも使える
- dカード（年会費無料）：旅行保険は2026年3月31日で終了
- dカード GOLD：海外旅行保険（最大1億円）・国内旅行保険（最大5,000万円）あり
- 空港ラウンジ：楽天ゴールドカードは国内の空港で年2回まで無料、dカード GOLDは国内とハワイの主な空港で無料
※楽天カードの保険は、航空券だけの購入や空港利用税は対象外です
年会費無料で旅行保険がほしいなら、楽天カードが選べます。
保険が付く条件と補償の額は、次の記事でくわしくまとめています。
▼ 保険が付く条件を公式で確かめる ▼
👛 2枚持ちするならこう使い分ける
楽天カードとdカードは、2枚持ちして支払い先で分けることもできます。
おすすめの分け方は、次の順です。
- ドコモの料金が多い人は、ドコモのケータイ・ドコモ光の支払いをdカード GOLDにする
- d払いの支払い元をdカードにして、d払いが使えるお店ではd払いで払う
- 楽天市場・ネット通販・そのほかの買い物は楽天カードで払う
楽天ポイントとdポイントは、両方使えるお店では1回の会計でどちらか1つしか貯まらないことが多いので、メインのポイントをどちらかに決めておくと迷いません。
ポイントの貯め方・使い道の違いは、次の記事で比べています。
カードを使うときは、カードの規約で禁止されている使い方（ショッピング枠の現金化など）はしないでください。
キャンペーンなどで多くのポイントを受け取った場合は、一時所得として税金の対象になることがあります。
🤔 結局どっちを選ぶ？｜タイプ別のおすすめ
| こんな人 | おすすめ |
|---|---|
| 楽天市場・楽天モバイル・楽天ペイをよく使う | 楽天カード |
| 年会費無料のカードを1枚だけ持ちたい | 楽天カード |
| ドコモの料金が毎月1万円（税抜）をこえる | dカード GOLD（ほかの買い物用に楽天カードも） |
| ahamo・irumo・ドコモ miniを使っている | 楽天カード（ゴールドの10%の対象外） |
| dポイントをメインに貯めていて、d払いをよく使う | dカード（d払いの支払い元に） |
楽天カードは年会費無料なので、dカード GOLDを持つ人も、楽天市場用の2枚目として持っておくと損がありません。
楽天のゴールド・プレミアムとの違いは、次の記事で比べています。
❓ 楽天カードとdカードのよくある質問
📝 まとめ｜ふだん使いは楽天カード、ドコモ料金が多いならdカード GOLD
- 年会費無料のdカードは2027年1月から0.5%。年会費無料どうしなら楽天カードが有利
- 楽天市場は楽天カード払いで3倍
- ドコモの料金が毎月1万円（税抜）をこえるなら、dカード GOLDの10%で年会費の元が取れる
- 2枚持ちなら、ドコモ料金はdカード GOLD・ほかは楽天カード
まだ楽天カードを持っていないなら、年会費無料なのでまず1枚作っておくと、楽天市場の買い物からすぐポイントが増えます。
▼ 年会費永年無料 ▼
