・PayPayで楽天カードって使えるの？
・2枚持ちするなら、どう使い分ければいい？
差がつくのは「どこで使うか」と、2026年に変わったルールです💡
両社の公式ページの内容をもとに、違いと使い分けをまとめました。
- 楽天市場・楽天ペイをよく使う：楽天カード（楽天市場で3倍・楽天ペイと組み合わせてポイントが増える）
- PayPay・Yahoo!ショッピングをよく使う：PayPayカード（PayPayで使えるクレジットカードは実質これだけ）
- 電気・ガス・水道・税金：PayPayカードのほうが還元率が高い
- 2026年の変化：PayPayアプリで楽天カードは直接使えなくなった（2026年8月末で終了）
- 両方使う人：2枚持ちして、支払い先ごとに使い分けるのがいちばん得
▼ 年会費永年無料 ▼
🔍 楽天カードとPayPayカードの違い｜一覧で比較
まずは基本の仕様を並べます。
年会費無料・還元率1%は同じですが、ポイントの付き方と付帯サービスに違いがあります。
| 楽天カード | PayPayカード | |
|---|---|---|
| 年会費 | 永年無料 | 永年無料 |
| 基本の還元率 | 1%（100円につき1ポイント） | 1%（200円ごとに計算） |
| ポイントを受け取る条件 | 特になし | PayPayアプリへの登録と本人確認が必要 |
| 上乗せ | 楽天市場で3倍（SPU） | PayPayステップの条件達成で最大1.5% |
| 貯まるポイント | 楽天ポイント | PayPayポイント |
| 電気・ガス・水道・税金 | 0.2% | 基本0.5%（最大1%） |
| 国際ブランド | Visa・Mastercard・JCB・American Express | 1枚目はVisaのみ（2枚目からMastercard・JCBも選べる） |
| ETCカード | 年会費550円（楽天会員ランクがプラチナ以上なら無料） | 年会費550円 |
| 家族カード | 年会費無料 | 年会費無料 |
| 海外旅行傷害保険 | 最高2,000万円（利用付帯） | なし |
| 相性のいいスマホ決済 | 楽天ペイ | PayPay |
- PayPayカードは200円ごとの計算なので、199円以下の端数にはポイントが付かない
- 楽天カードも、電気・ガス・水道・税金・保険料・携帯料金などは還元率が下がる。支払い先ごとの一覧は「楽天カードの還元率一覧」にまとめています
▼ 還元率が変わる支払い先の一覧 ▼
💰 ポイント還元率の違い｜「1%」の中身が違う
楽天カード：いつでも1%、楽天市場で3倍
楽天カードは、100円につき1ポイントが基本です。
アプリの登録などをしなくても、カードで払えばポイントが付きます。
楽天市場では、楽天カードで払うとSPU（スーパーポイントアッププログラム）で3倍になります。
楽天カード以外のカードで払うと、この上乗せは付きません。
PayPayカード：条件を満たすと最大1.5%
PayPayカードのポイントは、PayPayの「PayPayステップ」というしくみで付きます。
| 条件 | 還元率 |
|---|---|
| PayPayアプリにカードを登録＋PayPayの本人確認 | 基本1.0% |
| その月に200円以上の支払いを30回以上、合計10万円以上 | ＋0.5%（最大1.5%） |
- アプリ登録と本人確認をしていないと、ポイントが付かない
- 1.5%にするには、毎月30回・10万円の支払いが必要。使う金額が少ない人は1%のままになる
- PayPay残高へのチャージや、ソフトバンク・ワイモバイル・LINEMOの携帯料金は、ポイントの対象外
🛒 支払い先別に比べるとどっちがお得？
基本の還元率が同じなので、どこで使うかで有利なカードが変わります。
| 支払い先 | 楽天カード | PayPayカード |
|---|---|---|
| 楽天市場 | 3倍（SPU） | 楽天ポイント1倍＋PayPayポイント1% |
| Yahoo!ショッピング・LOHACO | 1% | 毎日最大5%（一部は期間限定ポイント） |
| 街のお店（スマホ決済） | 楽天ペイの残高払いで1〜1.5% | PayPay（PayPayクレジット）で1〜1.5% |
| 電気・ガス・水道・税金 | 0.2% | 基本0.5%（最大1%） |
| ソフトバンク・ワイモバイルの携帯料金 | 0.5% | ポイントの対象外（対象プランは「PayPayカード割」で料金が安くなる） |
楽天市場とYahoo!ショッピングは、それぞれのグループのカードで払うのがいちばん得です。
公共料金と税金はPayPayカードのほうが有利です。
楽天ペイの還元率のくわしい条件は「楽天ペイの還元率は今いくら？」、楽天ペイと楽天カードの使い分けは「楽天ペイと楽天カードどっちがお得？」で解説しています。
▼ 楽天カード払いで3倍 ▼
🚫 PayPayで楽天カードは使える？｜2026年8月末で直接払いは終了
以前は、楽天カードをPayPayアプリに登録して、そのまま支払いに使えました。
この方法は2026年8月31日で終わっています。
今、PayPayで楽天カードを使うには、「他社カード利用券」を楽天カードで買ってから、その利用券で払う形になります。
- 他社カード利用券を買えるのはVisaとMastercardのカードだけ。JCB・American Expressの楽天カードでは買えない
- 1万円単位で買う（1万・3万・5万・10万・20万円分）
- 使えるのはお店での支払いだけ。ネットの支払い・請求書払い・モバイルオーダーには使えない
- PayPayクーポン以外の特典やキャンペーンの対象外（PayPayポイントは付かない）
PayPayを毎日のように使う人は、PayPayカードを1枚持っておくほうが手間がかかりません。
楽天カードは、楽天ペイと組み合わせて街のお店で使うのが向いています。
楽天ペイに登録できるカードの話は「楽天ペイは楽天カード以外でも使える？」でまとめています。
▼ PayPayで他社のカードを使う方法 ▼
🤔 楽天市場でPayPayは使える？
楽天市場では、PayPayでは払えません。
楽天市場の公式ヘルプで案内されている主な支払い方法は、クレジットカード・銀行振込・後払い・Apple Pay・コンビニ決済・PayPalです。
PayPayカードは、クレジットカードとして楽天市場で使えます。
ただし、楽天カードで払ったときのSPUの上乗せは付きません。
楽天市場で買い物をするなら、楽天カードで払うほうがポイントは多くなります。
✈️ 付帯サービスの違い｜保険・ETC・ブランド
| 楽天カード | PayPayカード | |
|---|---|---|
| 海外旅行傷害保険 | 最高2,000万円（ツアー代金などを出国前に楽天カードで払ったときに付く） | 付いていない |
| ETCカード | 550円（楽天会員ランクがプラチナ以上なら無料） | 550円（1枚ごと） |
| 国際ブランド | 4つから選べる | 1枚目はVisaだけ |
| カードの枚数 | ブランド違いで2枚まで | 最大3枚（ゴールドを入れて4枚） |
旅行によく行くなら、保険が付く楽天カードのほうが安心です。
保険が付く条件はややこしいので、「楽天カードの海外旅行保険」で確認してください。
ETCカードを無料にする方法は「楽天ETCカードの年会費」で解説しています。
▼ 補償の内容と条件 ▼
👛 2枚持ちするならこう使い分ける
楽天とPayPayの両方を使うなら、2枚とも持って、支払い先ごとに使い分けるのがいちばん得です。
どちらも年会費無料なので、持っているだけでお金はかかりません。
| 支払い先 | 使うカード |
|---|---|
| 楽天市場・楽天ブックス・楽天トラベルなど | 楽天カード |
| 街のお店（楽天ペイ） | 楽天カード（楽天ペイの残高払い。楽天ポイントカードを決められた期間に2回以上提示すると1.5%） |
| 街のお店（PayPay） | PayPayカード（PayPayクレジット） |
| Yahoo!ショッピング・LOHACO | PayPayカード |
| 電気・ガス・水道・税金 | PayPayカード |
| 海外旅行のツアー代金 | 楽天カード（保険を付けるため） |
- ポイントが楽天ポイントとPayPayポイントに分かれる。どちらか一方に集めたい人には向かない
- PayPayステップの「月30回・10万円」は、PayPay側の支払いが減ると届きにくくなる
- 引き落とし日と口座の管理が2つになる。楽天カードの引き落とし日は毎月27日
楽天カードと楽天銀行デビットカードなど、ほかの組み合わせは「楽天カードの2枚持ち」で解説しています。
三井住友カード（NL）との比較は「楽天カードと三井住友カード（NL）どっちがいい？」にまとめています。
🤔 結局どっちを選ぶ？｜タイプ別のおすすめ
| こんな人 | おすすめ |
|---|---|
| 楽天市場で月に数回は買い物をする | 楽天カード |
| 楽天モバイル・楽天銀行・楽天証券など、楽天のサービスを使っている | 楽天カード |
| 海外旅行によく行く | 楽天カード（保険が付く） |
| PayPayで払うことが多い | PayPayカード |
| Yahoo!ショッピングで買い物をする・ソフトバンクかワイモバイルを使っている | PayPayカード |
| 1枚だけで公共料金も払いたい | PayPayカード（公共料金の還元率が高い） |
迷ったら、ネットで買い物をする場所で決めるのが分かりやすいです。
楽天経済圏とPayPay経済圏をサービスごとに比べた「楽天経済圏とPayPay経済圏どっちがお得？」も参考にしてください。
楽天カードの入会特典は時期によって変わります。
今のキャンペーンは「楽天カード10,000ポイントはいつ？」で追っています。
▼ 楽天市場をよく使うならこちら ▼
▼ PayPayをよく使うならこちら ▼
❓ 楽天カードとPayPayカードのよくある質問
📝 まとめ｜楽天市場なら楽天カード、PayPayならPayPayカード
- 同じところ：年会費無料・基本の還元率1%・家族カード無料
- 楽天カードが有利：楽天市場（3倍）・楽天ペイ・海外旅行保険
- PayPayカードが有利：PayPay・Yahoo!ショッピング・公共料金と税金
- 2026年の変化：PayPayで楽天カードは直接使えない（他社カード利用券のみ）
- 両方使うなら：2枚持ちで使い分ける
楽天のサービスを1つでも使っているなら、楽天カードは持っておいて損のない1枚です。
PayPayもよく使う人は、PayPayカードと組み合わせてそれぞれの得意な場所で使いましょう👌
楽天カードをやめるか迷っている人は「楽天カードはやめたほうがいい？」も読んでみてください。
※還元率・特典・条件は変わることがあります。申し込みの前に各社の公式ページで最新の内容を確認してください。
▼ 年会費永年無料 ▼
