楽天カード4種類を比較！ゴールド・プレミアム・ブラックの違いとどれがいい？【シミュレーター】

2026年10月5日

悩んでる人

・楽天カード、ゴールド、プレミアム、ブラックは何が違うの？
・年会費を払う価値はある？
・自分はどれを選べばいい？

楽天経済圏の住人

楽天カードの4種類は、還元率1%と楽天市場の3倍は同じです。
違いは、年会費と引きかえに付く上乗せの特典と旅行・投資の特典です💡
楽天カード公式の比較表をもとに違いをまとめ、年会費の元が取れるかを計算できるシミュレーターも作り直しました。

📝 この記事の結論

迷ったら：年会費無料の楽天カード。還元率1%・楽天市場3倍は上位カードと同じ
楽天ゴールドカード（2,200円）：国内空港ラウンジ年2回・ETC無料・お誕生月＋1倍（月2,000ポイントまで）
楽天プレミアムカード（11,000円）：火・木の楽天市場＋1倍、プライオリティ・パス年5回、クレカ積立1%、ギガ割引クーポン。楽天市場や旅行が多い人向け
楽天ブラックカード（33,000円）：プレミアムを12か月以上持ち、年500万円以上使った人だけが申し込める
決め方：下のシミュレーターで、年会費を引いた「実質のお得額」を比べる

▼ 年会費永年無料 ▼

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🔎 楽天PINKカードや提携カードも含めた全種類は「楽天カードの種類一覧」でまとめています。

📋 楽天カード4種類の比較表｜年会費・特典の違い

楽天カード公式の比較表をもとに、4種類の主な違いを並べました。

年会費が上がるほど、旅行と投資の特典が厚くなるのが基本の形です。

	楽天カード	楽天ゴールドカード	楽天プレミアムカード	楽天ブラックカード
年会費	無料	2,200円	11,000円	33,000円
利用可能枠	最高100万円	最高200万円	最高300万円	最高1,000万円
還元率	1%	1%	1%	1%
楽天市場（最大）	4倍	5倍	6倍	6倍
ETCカード年会費	550円（条件で無料）	無料	無料	無料
国内空港ラウンジ	―	年2回まで無料	回数制限なし	回数制限なし
海外空港ラウンジ	―	―	プライオリティ・パス年5回無料	プライオリティ・パス回数制限なし
海外旅行傷害保険	最高2,000万円	最高2,000万円	最高5,000万円	最高1億円
国内旅行傷害保険	―	―	最高5,000万円	最高5,000万円
楽天トラベル事前決済特典	2.5倍	3倍	3.5倍	3.5倍
楽天証券クレカ積立	0.5%	0.75%	1.0%	2.0% 2027年1月から最大3.2%
ギガ割引クーポン	―	―	5GB/月	10GB/月
申し込み	誰でも（審査あり）	誰でも（審査あり）	誰でも（審査あり）	条件を満たした人だけ

楽天市場の「最大」は、5と0のつく日（エントリーが必要）を含めた倍率。上乗せ分には上限がある
楽天トラベルの事前決済特典はエントリーが必要
クレカ積立の還元率は、代行手数料が年0.4%未満の投資信託の場合。プレミアムは手数料に関係なく1.0%
楽天ブラックカードのクレカ積立は、2027年1月の積立分から、前の年の楽天カード利用が400万円以上なら3.2%（2026年9月28日発表）。下のシミュレーターは今の2.0%で計算しています

▼ 最新の特典と条件 ▼

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🛒 楽天市場のポイントはどう違う？

楽天市場では、4種類とも基本の3倍は同じです。

差がつくのは、上乗せの特典と、カード特典分の上限です。

内訳	楽天カード	ゴールド	プレミアム	ブラック
基本（カード1倍＋特典1倍＋市場1倍）	3倍	3倍	3倍	3倍
5と0のつく日（エントリー）	＋1倍	＋1倍	＋1倍	＋1倍
お誕生月（楽天市場・楽天ブックス）	―	＋1倍（月2,000ポイントまで）	＋1倍（月10,000ポイントまで）	＋1倍（月10,000ポイントまで）
楽天市場特典（火・木）	―	―	＋1倍（特典の選択が必要）	＋1倍
カード特典分の上限	月1,000ポイント	月1,000ポイント	月5,000ポイント	月5,000ポイント

楽天市場で毎月10万円以上使う人は、カード特典分の上限（月1,000ポイント）を超えてしまうので、上限が月5,000ポイントのプレミアム・ブラックのほうが取りこぼしが少なくなります。

ゴールドは、楽天市場のふだんの倍率は楽天カードと同じです。

ゴールドの元が取れる条件は「楽天ゴールドカードはメリットない？」で解説しています。

✈️ 旅行・投資・スマホの特典の違い

特典	内容
空港ラウンジ	ゴールドは国内年2回まで無料。プレミアム・ブラックは国内が回数制限なし。海外のプライオリティ・パスはプレミアムが年5回まで無料（6回目以降は1回US$35）、ブラックは回数制限なし（使えるラウンジは「楽天カードの空港ラウンジ一覧」）
旅行保険	海外旅行は楽天カード・ゴールドが最高2,000万円、プレミアムが最高5,000万円、ブラックが最高1億円。国内旅行はプレミアム・ブラックだけ（楽天カードの保険一覧）
楽天証券のクレカ積立	楽天カード0.5%・ゴールド0.75%・プレミアム1.0%・ブラック2.0%。月3万円の積立なら、年間でそれぞれ1,800・2,700・3,600・7,200ポイント。ブラックは2027年1月から、前の年の利用400万円以上なら3.2%（月3万円で年11,520ポイント）
楽天銀行の普通預金金利	楽天カードの引き落とし口座にすると、年0.42%・0.43%・0.44%・0.48%（2026年8月3日時点）
楽天モバイル	プレミアムとブラックは、毎月ギガ割引クーポン（月最大1,100円割引）がもらえる

海外旅行保険が付く条件は「楽天カードの海外旅行保険」、楽天モバイルの料金は「楽天モバイルの料金プラン」で解説しています。

▼ 旅行・楽天市場・投資の特典 ▼

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🧮 楽天カード比較シミュレーター｜年会費の元は取れる？

自分の使い方を入れると、4種類それぞれの「特典の目安 − 年会費」を計算します。

いちばん大きい金額のカードが、今の使い方でいちばん得なカードです。

🛒 楽天市場毎月、楽天市場で楽天カードで払う金額（円）カード特典分の上限（月1,000ポイント／プレミアム・ブラックは月5,000ポイント）の差を計算しますそのうち火曜・木曜に買う金額（円／月）プレミアム・ブラックの楽天市場特典（プレミアムは特典の選択が必要）お誕生月に楽天市場・楽天ブックスで買う金額（円）✈️ 旅行楽天トラベルの事前カード決済（円／年）事前決済特典（要エントリー）2.5〜3.5倍国内の空港ラウンジを使う回数（回／年）国内ラウンジ1回の価値（円）公式の例＝羽田空港のラウンジ利用料1,320円海外の空港ラウンジ（プライオリティ・パス）を使う回数（回／年）海外ラウンジ1回の価値（円）1回US$35の目安。為替で変わるので自分で入れ直せます💹 投資・スマホ楽天証券のクレカ積立（円／月・上限10万円）代行手数料が年0.4%未満の投資信託の場合の還元率で計算楽天モバイルのギガ割引クーポン（月最大1,100円）を使う📊 年会費を引いた実質のお得額（1年）

1ポイント＝1円として計算した目安です。期間限定ポイントや上限、エントリーの条件は公式ページで確認してください
ラウンジの価値は、実際に使う空港の利用料に合わせて入れ直してください
4種類で同じ分（ふだんの還元率1%、楽天市場の通常ポイントなど）と、楽天銀行の金利差・ETCカードの年会費・保険は計算に入れていません

プレミアムカードの損益分岐点は「楽天プレミアムカードの損益分岐点」、年会費を実質無料にする方法は「楽天プレミアムカードの年会費を実質無料にする方法」で解説しています。

🤔 結局どれを選ぶ？｜カード別に向いている人

使い方ごとに、向いているカードをまとめました。

年会費を払う価値があるのは、その特典を毎年ちゃんと使う人だけです。

カード	向いている人
楽天カード	はじめての1枚・年会費を払いたくない人・楽天市場の利用が月10万円未満の人
楽天ゴールドカード	年に何度か国内の空港ラウンジを使う人・ETCカードを無料にしたい人
楽天プレミアムカード	楽天市場を火・木にまとめて使う人・海外旅行に行く人・楽天証券で積立をしている人・楽天モバイルを使っている人
楽天ブラックカード	プレミアムで年500万円以上使う人（申し込みの条件を満たした人）

筆者の体験

筆者は楽天プレミアムカードを使っています。毎月届くギガ割引クーポンのおかげで、楽天モバイルは毎月3GBまでの料金帯に収まり、データ量を気にせず使えています。

楽天モバイルを使っている人は、この特典だけでも年会費の多くを取り戻せます。

🖤 楽天ブラックカードの申し込み条件

楽天ブラックカードは、誰でも申し込めるカードではありません。

公式ページでは、次の2つの条件を満たした人が申し込めるとされています。

楽天プレミアムカードを持っていて、契約から12か月以上たっている
楽天カードの決められた12か月間の請求額の合計が500万円以上

条件を満たすと、楽天e-NAVIに案内のバナーが表示されます。

2026年10月から、対象者の判定が年4回から毎月に変わります。

500万円に入る支払い・入らない支払いや、年会費33,000円の元が取れるかは「楽天ブラックカードとは？」で詳しく解説しています。

▼ 申し込み条件と特典 ▼

楽天ブラックカードを公式サイトで見る ≫

💡 お得な作り方｜新規入会と切り替え

いまの状況	おすすめの作り方
楽天カードを持っていない	新規入会キャンペーンで作る（入会特典は時期によって変わる）
楽天カードを持っていて、上位カードにしたい	「切り替え」か「2枚目」で申し込む。上位カードの作成でポイントがもらえるキャンペーンが開催されることがある